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　　至于理财，首先必须建立一个顶层的认知框架，它只不是一个具体的商品，而是对生活方式的规划和追求。理财要回答的问题是：你希望过上什么样的生活？比如，你计划5年后攒够首付买房，10年后为子女准备充足的教育金，30年后拥有一个体面舒适的退休生活。为了实现这些具体的生活目标，你今天就需要开始行动：规划每月收入有多少要存下来，控制非必要的支出，并将积攒下来的资金，科学地配置到不同的金融产品中去。这个过程，就是理财。

　　那么银行理财产品又是什么呢？实际上，银行理财产品其背后投资的资产与基金差不多，如存款、债券、股票等，也包括一些非标准化债权资产。既然差异不大，为什么还要单独叫“银行理财”呢？这有着深刻的历史原因。在过去很长一段时间里，银行理财产品承诺“刚兑”，即给出一个预期的收益率，无论底层资产实际盈亏，银行都按约定兑付，感觉更像一种“高息存款”。这跟单位净值不断波动的基金体验完全不同。然而，近年来监管部门要求银行理财实行“净值化” 改革，不再保证刚兑，价格要随底层资产波动而起伏，其运作模式已非常接近基金。但“银行理财”这个分类名称，仍作为一种习惯被保留了下来。

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