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　　到了北京的学校，才发现图书馆里有好多计算机的书，我中学学的那些玩意儿早过时了。机房里的电脑都用上Windows 95、Windows 98了，而我还只会用UC-DOS。于是开始了一段恶补的过程。学校安排的计算机课程包括Visual Foxpro，就是那只可爱的小狐狸，语法基本是基于BASIC的。我后来才知道，以人文社科为主的中国人民大学，计算机系里竟然拥有不错的数据库学科。后来我还自学了C语言，它比BASIC更高效。再后来，对网络技术感兴趣，开始自学。当然，我在参加工作后发现，用得最多的其实是Office，尤其是Word、Excel、PowerPoint。后来我最终没成为“码工”，而是成为一名金融“表哥”，也就是整天处理Excel表格的哥。

　　然后，我在学校南门外的网吧进行了我的第一次网上支付——就是在网吧，在完全无信息安全保障的情况下。其实细想，当时知道网上支付的人很少，那么知道网上支付的坏人，当然就更少了，那是多么纯净的网络世界。我的第一次网上购物，是在北京音像网上看到了我的偶像张雨生的绝版专辑《大海》的引进版磁带。不过那次是在网上下订单，然后用邮政汇款完成的支付。后来，第二次在该网站上买东西时，就用上了刚办理出来的招商银行一网通。当时我觉得网上购物有很多好处，比如省去出行的麻烦（从学校坐公交到西直门再换地铁去市中心），还有就是检索商品的便利（很多商店当时还没有检索电脑，找商品要自己在店里慢慢找或者问店员）。所以，我买了电子商务的书来读，逐渐产生了兴趣。

　　当然，这期间我学习的专业是：金融学。我开始将网络技术与金融结合，学习电子金融、网络金融，阅读各种书籍报刊，也学习当时国外的一些做法和国内的尝试。但当时网上购物并没有什么大范围进展，我身边还是没什么人用。直至2003年春天，“非典”期间，网上购物才开始受到关注。5月，马云在杭州成立了淘宝网，成为国内第一家免费的C2C电子商务网站，然后很快就击败了收费模式的易趣网。也是2003年的那个暑假，我在家写完了学年论文《在电子商务时代提升银行业的竞争力》，那可能是我第一次关注到Paypal这种东西对银行经营的支付有替代作用。

　　当时所谓在线金融服务业，主要是指金融机构在互联网上提供各种金融服务，国内后来通行的称谓是网络金融、网上金融。其实，以1995年中国银行在国内首推网上银行为标志（也就是我还在家里的机器上练习BASIC的时候），我国金融业开始进入第二阶段——网络金融时代。但同样是1996年，美国诞生了第一家纯网络银行，安全第一网络银行（Security First Network Bank），比我们又前进了一大步，但后来的事实证明纯网络的玩法并不容易。

　　此前的第一阶段，是金融机构引进计算机的电子金融时代。长久以来，金融业的记账都是手工的。比如我姨母在农信社工作时，仔细地手填着一张张单据。20世纪50年代以后，随着金融业务量井喷，西方的很多金融机构开始引进计算机，起初的想法也很单纯：手工记账真的太令人绝望了！工作量巨大，还难免出错。后来，金融机构引进的计算机技术越来越丰富，直至后来引进了网络技术。但这种网络并不是互联网，而是金融机构内部的专用网络，客户办理业务还是得去网点。后来，银行开始在网点外摆上ATM机，用专网与银行相连，服务触角第一次伸到了银行经营场所之外。

　　2006年，我硕士毕业，来到上海工作。入职银联数据，中国银联的一家子公司。公司当时从未声称自己和网络金融有任何关系，是为银行提供信用卡方面的信息系统与技术服务的。放到今日，这是一家典型的FinTech（金融科技）公司。但当时，没这么时髦的词语，而是归类于金融信息服务业。我当时在财务部，一方面承担一些财务分析与预算工作，另一方面负责公司一些闲置资金的投资。前一项工作使我成为Excel“表哥”外加业余“码工”（因为Excel会用到VBA编程），并让我最为深刻地了解一家信息服务公司——或说FinTech公司的运营。

　　当时，我已经娴熟地使用种种网络金融服务，还开始在当时的塞班手机上使用手机银行。而银联数据的工作经历，使我直观地了解到，我们在外面所能接受的各种出色的金融服务，是多少的程序员、架构师、运营师付出的汗水。各种琐碎的工作，包括为各种设备预算的争吵，以及处理一堆堆业务数据，在修正无数的BUG和错误后把系统一点点优化，那无数个加班的夜晚办公室里灯火通明。这世界上本没有什么完美，汗水浇多了，慢慢就完美了。所以，当后来有很多上市公司轻描淡写地说想进入互联网金融时，我总是默默地为他们捏把汗……

　　2011年，我离开工作了五年的银联数据，入职浙商证券研究所，转行成为一名证券分析师，负责金融行业。入职后，我猛然发现过去五年的工作经历，把财务基础、行业背景打得很牢，但自己上学时学习的经济学、货币银行学等基础知识，由于不常用，反而有些淡忘，一时心慌，开始恶补。边恶补，边开始完成上市公司覆盖工作，起草银行行业和个股的深度报告、做模型、调研公司。这些基础工作几乎占据了我整个2012年，于是也就暂别互联网金融。2013年开始，我刚刚完成个股覆盖任务，行业研究工作渐渐步入正轨，此时互联网金融热潮开始起步。有时候，我就会和同事、客户交流一些我对以前网络金融的观点和经验，同事、客户开始鼓励我把这块研究做起来，而其他同行已开始抢先发布相关研究报告。

　　直至2014年2月，我的第一篇互联网金融的研究报告《网事汹涌：余额宝的货币经济学演绎》才问世。该报告很快被《上海证券报》全文转载，因为文中提出了一个全新观点：余额宝根本不会减少银行存款！当时，余额宝总额已经突破了6000亿元，舆论界开始发出余额宝侵蚀银行存款的论调。但由于货币市场基金也是工具，其资金依然会回存银行，但其存款利率确实高于居民存款。但如果货币市场基金购买了企业债券，资金流向企业后存回银行，依然是低成本的存款。因此，说存款大幅流失的，基本上是危言耸听。次月，央行暂停支付宝等公司扫码支付试点，我又发布了首篇关于支付行业的研究报告，《生死逐鹿：支付市场监管难题背后是互联网思维的挑战》。支付行业，本来就是我从事过的老本行。

　　但是，大约从2000年开始，互联网进入Web 2.0时代后，UGC（User Generated Content，用户原创内容）快速发展，互联网用户不再仅仅是互联网的读者，而是通过购物、社交、聊天、共享等行为参与互联网，种种行为留下的足迹慢慢积累成了大数据。早期的Web 2.0代表是BBS，后来包括网上购物等。有了这些大数据，我们慢慢可以有办法刻画这个人，更充分地了解这个人。换言之，大数据使我们慢慢有办法在互联网世界建立信用体系。最后，在大数据的帮助下，为一个人线上办理开户、放款，已经成为可能。这种纯线上处理信用的方式，还有一个好处就是成本极低，从而使小微金融成为可能。如果用传统线下审查的方法去做，有可能审查成本都远高于单个客户的盈利，所以无法做。但如果处理成本极低，那么就有可能为小微金融提供服务。所以，这也是大数据为小微金融做出的最大贡献，也就是为什么说互联网金融能成为传统金融的补充。

　　2010年和2011年，阿里巴巴结束了与银行的合作后，开始自谋融资业务，分别在杭州和重庆各注册了一家公司，资本金分别为6亿元和10亿元，并开始向其平台上的商家发放贷款。而放款的主要依据，就是商家在平台上的交易数据和其他资料，模型审批，线上完成。这是一个划时代意义的变革。我不知道阿里小贷何时发出的第一笔纯线上贷款，我认为这笔贷款的意义要远大于余额宝卖出6000亿元。余额宝本质是网络销售基金，这事以前银行代销、基金公司直销都做到了，只是因种种原因而没有推广。余额宝的历史功绩，是普及了民众的理财意识，推广了货币市场基金，但依然不足以成为互联网金融的里程碑。只有纯线上放款的实现，才算真正意义上宣告了新时代的来临。

　　而资金需求方有可能会违约，无法偿还资金，使资金提供方遭受损失。解决这一问题的方法是“风险定价”，本质上是利用概率统计方法，为损失提供保险。比如，资金提供方要估计资金需求方的损失率，比如1%。那么，在所有借出的资金的利率上，增加这1个百分点。当线%的损失时，因为多收了1%的利息，基本上刚好弥补了这个损失。相当于所有借款人多付1%的利息，为那1%违约的借款人埋单。通过这种方式，覆盖了风险，使金融业务变得在商业上可持续。